Por: Germán Lench Cáceres
En una economía con liquidez, con una propensión a incrementar el consumo, es fácil endeudarse, a través de tarjetas, créditos para compras de activos a corto, mediano y largo plazo (maquinaria, equipos); pero hay que tener cuidado al tomar un crédito. Los consumidores deben evaluar su futura capacidad de pago, y si las tasas de interés que pagan al sistema financiero son muy altas.
En teoría económica, el incremento del crédito aumenta la inclusión financiera, la inversión y el consumo que luego puede ser elevado y generar una burbuja de créditos con riesgos de sobreendeudamiento, por tanto, las deudas de las personas con el sistema financiero requerirán facilidades para refinanciar y fraccionarlas por el índice de morosidad que se incrementara. Se debe evitar que las familias se sobre endeuden, menos aún sabiéndose cómo se comporta el préstamo informal con tasas de interés de 10% mensual.
Actualmente la economía está estancada con un crecimiento del Producto Bruto Interno (PBI)del 3% 2019,y hay caída del consumo, menor inversión y desempleo.
Las expectativas negativas por la crisis política y la corrupción, variables no económicas, hacen temer a los agentes económicos de invertir y a la Banca de prestar ya que los deudores están atrasados en sus pagos.
Según la SBS, las empresas medianas acusan un crecimiento de su tasa de morosidad a 8.57 % la que puede aumentar. Se registra caída del consumo y del crédito hipotecario; situación peligrosa para el sistema. La cartera atrasada del sistema bancario es de S/. 8,449 millones.
China desacelera su crecimiento a un 6.0% de PBI, antes lo fue 10%, y su mercado inmobiliario puede tener problemas por la hiper inversión y el crecimiento del préstamo informal, hoy la inversión y las construcciones han descendido. En Brasil hay gente de clase media sobre endeudada, creció con la vía fácil del endeudamiento ¿Y ahora para pagar?
En el Perú el crédito, se incrementó con el precio de las viviendas, pero ahora por la economía estancada los precios empiezan a caer.
Conclusión: a) Demasiada deuda es mala, supone alta vulnerabilidad y b) no hay que ilusionarse fácilmente para evitar un endeudamiento elevado.
Se debe aplicar criterios de economía básica, y usar la eficiencia en el presupuesto familiar, reduciendo costos y mejorando ingresos. Lucio Seneca, filosofo latino decía: “La economía es la ciencia de cercenar los gastos superfluos”, y mencionaba: “Compra solamente lo necesario, no lo conveniente. Lo innecesario, aunque cueste un solo céntimo, es muy caro, luego no nos lamentemos”.
La tasa de interés de las tarjetas de crédito para consumo llegan ente 30% y 80% anual y hay 5’950,662 tarjetas, según la Asociación Bancos.
Cuando se hace disposición de efectivo (retirar dinero sin pedir permiso a la entidad) llega hasta 100%, o un poco más, hay 5.1 millones de deudores de créditos de consumo.
Los miles de ahorristas que guardan su dinero en el sistema formal, para tener un ingreso extra que les permita una mejor calidad de vida, dicen: ¿Por qué cobrando las entidades financieras altas tasas de interés por créditos, pagan por depósitos en ahorros hasta 5.5% anual y guardándolos tres años a plazo fijo?
Pero la realidad es una: ¡Nos pagan poco y cada vez las tasas de ahorro bajan!
Henry Ford, fundador de la Ford Motor Company, dijo: “Si la gente entendiera como funciona nuestro sistema financiero, creo que habría una revolución mañana por la mañana”.
