Señala especialista Gabriel Bustamante
Antes de entrar al amparo de los daños a través de los Seguros Privados ¿cómo afectó el Fenómeno del Niño – FEN en periodos anteriores?
En el mundo de los Seguros los daños de la naturaleza son catalogados como actos producidos por la mano de Dios y últimamente en nuestro país los más desastrosos fueron 3, el Niño del periodo 1982-1983 (donde también convivíamos con los actos producidos por la mano del hombre como el terrorismo), el del periodo 1997-1998 y el primero de este siglo el Niño Costero del año 2017. Las lluvias, huaycos e inundaciones destruyeron infraestructura como canales de irrigación, compuertas, bocatomas, pistas, carreteras, puentes, cultivos, muerte o migración de especies vegetales y animales, el sector agropecuario, industria, comercio, enfermedades como el dengue, infecciones estomacales, conjuntivitis, cólera, malaria y muchas más. Si cuantificamos, en el primer caso los daños fueron por US$ 3,283´000,000.00 que era el 11.6% del PBI 1998, el segundo tramo 1997-1998 los daños fueron por US$ 3,500´000,000.00 que representó el 6.2% del PBI. El del 2017, donde fallecieron 162 personas y se afectaron 1´500,000 peruanos, según calificó Senamhi, fue catalogado como Niño Costero de magnitud moderada alcanzando los US$ 3,000´000,000.00 en pérdidas económicas y de producción. 1.6% del PBI.
¿Cumplió el sector de los Seguros ante estos Siniestros o daños de la naturaleza?
Cumplió en la medida que hubieran contratado las correspondientes Pólizas de Seguros contra Todo Riesgo, Fenómenos de la Naturaleza, Lluvia, Huaycos, Inundación o similares. De los daños totales ocasionados por el Niño 1982-1983 solo fueron reconocidos por las Aseguradoras la suma de US$ 400´000,000.00, vale decir solo el 12% del total; en el periodo 1997-1998 se pagaron US$ 680´000,000.00 lo que representa el 20% del total. Respecto al Fenómeno del Niño – FEN del 2017, según el Boletín Semanal N° 43 de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP – SBS, Noviembre 2019, las pérdidas aseguradas alcanzaron el importe total de S/ 2,190´000,000.00 (US$ 674´000,000.00) lo que equivale al 22% de las pérdidas totales. Asimismo, señala el Boletín que fueron 17,958 siniestros causados por el FEN donde las regiones más afectadas están Lima con 40.5%, Piura 26.3%, La Libertad 17.2% y Lambayeque 7.5%. Debo resaltar la labor de los Reaseguradores en este tipo de pérdidas denominadas de “severidad” en la jerga de los Seguros, lo que permite que las Aseguradoras locales cumplan lo que prometen con las Pólizas de Seguros.
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¿Qué son los Reaseguradores?
El Reaseguro es el Seguro del Seguro, o sea, las Aseguradoras también se aseguran con Reaseguradoras contra pérdidas catastróficas cumpliéndose uno de los principios del Seguros como es la atomización del riesgo. Lo grafico de la siguiente manera, las Aseguradoras peruanas también pagaron los daños ocasionados por el atentado terrorista del 11 de setiembre 2001 en Nueva York porque eran reaseguradoras, las Torres Gemelas con Pólizas de Seguro contra Terrorismo no la tenía solo una aseguradora sino que la repartía entre muchas de todo el mundo; también se repartía la prima de Seguros entre ellas y, cuando ocurría un siniestro, cada una aportaba en la forma proporcional como se acordó. La Aseguradora que emite la Póliza es la líder y la que administra el contrato de Seguros.
Entonces ¿cómo actuó el Reaseguro en el FEN 2017?
Según las Estadísticas de la SBS en el cuadro Siniestros de Primas Netas al 31 de diciembre del 2017, en el Ramo de Incendio y Líneas Aliadas (donde se asegura el FEN) las pérdidas aseguradas fueron de S/ 2,056´000,000.00 en total, y lo que perdieron las aseguradoras (cuadro de Siniestros Retenidos al 31 de diciembre del 2017) fueron de solo el 5.5%, vale decir de S/ 113´000,000.00. Los Reaseguradores se bancaron con el 94.5% de los más de dos mil millones de soles que se pagaron por el FEN.
Esa es la labor del Reaseguro pero en nuestro país las Aseguradoras no la difunden porque no les conviene que el público sepa esta verdad, pero sí salen a declarar a la prensa: el sistema de Seguros pagó por el FEN 2017 más de S/ 2,000´000,000.00 pero en realidad de sus bolsillos solo salió el 5.5% del total o Siniestros Retenidos.
¿Por qué no se aseguran más empresas o personas para poder resarcir sus daños o siniestros?
Porque no se preocupan por fomentar la Cultura de Seguros, labor que nosotros cual Llanero Solitario venimos desarrollando hace más de 2 décadas informando a la población para que sepa reclamar sus derechos indemnizatorios. Por ejemplo, al cierre del año 2022 el sector vendió S/ 18,746´277,000.00 (casi US$ 4,910´000,000.00), lo que representa solo un 5.9% más que el año anterior 2021; la prima per cápita es de S/ 47.00 mensuales y la penetración del negocio respecto al PBI apenas llega al 2%.
Finalmente ¿cómo nos encuentra a la fecha el inminente FEN octubre noviembre 2023?
Tanto las grandes empresas privadas como el patrimonio estatal, que es de todos los peruanos, tienen contratadas las Pólizas adecuadas empero, el mercado internacional, los Reaseguradores, están muy duros, muy reacios para otorgar amparos, por lo que las Aseguradoras locales están subiendo las primas de Seguros, limitando las coberturas, cotizando con deducibles fijos y porcentuales altos, reduciendo los capitales o las Sumas Aseguradas o en el último de los casos negándose a presupuestar coberturas. Las regiones que están al norte del país son las más afectadas, por razones obvias.
Recomiendo a la Contraloría General de la República controlar que todas las Entidades del Estado, donde exista interés asegurable, revisen sus Pólizas de Seguros, que con la cobertura básica de Todo Riesgo en el Seguro Multiriesgo protegen sus edificaciones, obras civiles, contenido en general, vehículos, existencias, etc.
